重疾险投保全攻略!看过之后,投保思路倍清晰

  2019年7月,重疾险市场竞争的愈发激烈,线上线下保险公司产品更新迭代十分迅速,基本每隔一两个月就会有新产品出现。

  从重疾单次赔付到重疾多次赔付,从轻症保30种到35种到40种,再到出现中症20、25种,附加恶性肿瘤多次赔付,保单前十年赠送保额等保障,保险公司之间的竞争让我想起了春秋战国时代百花齐放、百家争鸣的景象。

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  有竞争肯定是件好事,虽然我国的保险市场只能算是垄断竞争,并非完全竞争市场,但与完全垄断和寡头垄断市场相比,竞争市场对消费者而言无疑要好得多。

  在竞争之下,保险责任越来越好,保费却并未增加,可以选择的产品多了,这当然是一种好现象。然而,保险产品的本质还是合同,既然是合同,白纸黑字,就是一件非常严谨的事情了。

  中国语言历来博大精深,一字之差,意思可能就南辕北辙了。每家公司产品不同,很多细节之处也不同。面对这么多选择,业务员们如果都说自己家产品好,只夸卖点,不说缺点,而投保人的保险知识又有限,自然是眼花缭乱了。

  如何才能选择到适合自己的产品呢?

  明确重疾险的功用

  很多老百姓都会觉得,重疾险不就是拿来看病的吗?

  No!

  重疾险的理念最初由南非的一名外科医生巴纳德(Dr.Marius Barnard)在1983年提出。提出这一产品的创意来源于他的职业经历。

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  重疾险创始人巴纳德医生

  有一天,巴纳德遇到了一位34岁的女病人,她患了肺癌,通过手术治疗,成功切除了肿瘤。两年后,她再一次来到巴纳德的诊所,从她的眼神中,巴纳德再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫,脸色苍白毫无血色,眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作,她需要为孩子们留下积蓄,为他们赚足生活费,房租还有教育基金。两个月后,她去世了......

  医疗手段挽救得了一个人的生理生命,却挽救不了一个家庭的经济生命。巴纳德说:"人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡,更是因为人们要活下去。"

  于是由巴纳德与南非Crusade人寿保险公司合作,在1983年开发出世界上第一款重大疾病保险产品。

  重疾险主要用于:弥补收入损失、负担家庭责任、维持原有生活品质等等。

  重疾险的理赔标准

  2007年,发生了中国重大疾病保险史上的第一个标志性事件。

  在保监会的指导下,中国保险行业协会与中国医师协会合作开展重疾定义的制定工作,对常见的25种重大疾病的表述进行了统一和规范,并制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

  根据这项规范的规定,重大疾病保险产品必须包括重大疾病中发生率最高的6种疾病,分别为恶性肿瘤、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

  除此之外,其他19种疾病种类,保险公司可以选择使用,但只要使用了,就必须使用规范规定的疾病名称和定义。

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  25种重疾必须使用统一的定义

  各家保险公司的重疾险都在使用这个标准,根据数据统计,95%的重疾理赔,都在这25种之内。

  很多客户来买保险,会跟我说,就是希望生病的时候,能有一笔钱来看病。然而,重疾险是确诊即赔吗?

  《重疾使用规范》中写到:本规范中所称"疾病"是指重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态或手术。

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  重疾的约定

  此句重点信息如下:

  合同约定。这条也很好理解,合同里写的病,可以赔,没写,不赔!约定的疾病、疾病状态或手术。

  合同理赔的条件只有三种情况,要么是得了约定的疾病,要么达到约定疾病的状态,要么实施了约定疾病的手术。

  约定疾病,比如恶性肿瘤,确诊即赔;约定状态,比如脑中风后遗症,要求180天后留有达到理赔标准的后遗症;约定手术,比如冠状动脉搭桥术,实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术手术。

  理赔分类如下:

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  至于哪些重疾是确诊即赔,哪些是要达到约定状态或者约定手术才能赔,我们可以看下面这张分类表,就一目了然了:

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  25种重疾理赔条件分类

  拒赔分类

  每个人买保险,都是想有一份保障。然而,并不一定你买了就能赔。各家保险公司都会有拒赔的案例。

  什么情况下要拒赔呢?

  01

  不在保障范围之内,即合同没写

  《重疾使用规范》中写到:本规范中所称"疾病"是指重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态或手术。

  合同约定的疾病、疾病状态或手术可以赔。显然,合同中没有约定,不在合同范围之内的,是赔不了的。再一次强调看合同的重要性!

  02

  健康告知未做好,有既往病史,不赔

  我曾在文章中多次强调健康告知的重要性,保险公司投保单上问的每一条都要认真对待,如果有未告知的情况,都有可能对后期理赔造成纠纷。

  现在保险从业人员800万,专业素质良莠不齐,作为投保人,想保护好自己的利益,那么就要多多了解合规投保的重要性了。

  03

  未达到疾病标准,不赔

  前面其实也提到过,重疾险对于疾病的状态、检查指标都会有严格要求,如果达不到相应的标准,也是可能造成拒赔的理由。

  比如脑中风后遗症的理赔标准是:

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  脑中风后遗症理赔标准

  如果一个病人脑中风后没到180天,且没有出现合同中约定的一种或一种以上障碍,那么这项重疾是赔不了的。

  这时候,我们就要去看是否符合中症或者轻症的理赔标准。如果符合的话,就可以得到中症或轻症的理赔,同时豁免后续所有保费。这就是中症和轻症存在的意义。

  04

  免责条款内,不赔

  保险所保障的,都是合法行为下发生的疾病。,对于违法、犯罪以及一些先天性疾病、战争、军事冲突等,都是免责的。

  最最常见的就是,无证驾驶不赔、醉驾不赔!

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  责任免除条款不赔

  重疾选择标准

  面对市场上五花八门的产品,我们如何选择一款适合自己的产品呢?

  以下有几条原则掌握好了,大体错不了(只讨论标准健康体的情况下)。

  01

  关于重疾

  各家公司的产品都是使用了中国保险行业协会特制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,25种重疾的理赔率已经到达95%,重疾100种还是80种区别不大。

  在保费相差不多的情况下:

  病种多的由于病种少的;重疾多次赔付优于单次赔付的;重疾不分组,优于分组的;前N年保额增加的优于不增加的;恶性肿瘤单独分一组,优于恶性肿瘤与其他重疾在同一组的;恶性肿瘤二次赔付,间隔期3年的优于间隔期5年的。

  02

  轻症、中症怎么选?

  保监会对轻症、中症并无明确规定,理赔标准与疾病种类都是各家公司自己制定。所以,这个时候看条款就更重要啦!

  同样的,在保费相差不多的情况下:

  有中症的产品优于无中症产品;中症产品优先选择赔付比例高(50%-60%不等),不分组、无间隔期的;轻症产品优先选择赔付比例高(20%-45%不等)、不分组、无间隔期的。

  03

  增值服务也重要

  我国优质医疗资源多集中于北上广等大城市,对于一些重症病人来说,即使有钱,大医院的专家号也是一票难求。此时,选择带有专家门诊、专家手术、安排住院的绿通服务就非常重要了。

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  某重疾险的绿通服务说明

  总之,保障责任相同,保费相差不多,可以选择大品牌。反之,保险责任为主。

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  题外话:

  如果你真的想给自己的家庭一份保障,小编还是建议找一个专业人士来咨询,明确了需求再去制定方案。每个人家庭结构、经济状况、健康状况等等都不一样,那么对应的产品也不同。

  保险产品又是长期交费的,少则三五年,多则二三十年,算下来也是一笔不少的开支。如果买的产品不合适,继续交保障不足,不交退保的损失也很大,所以应该谨慎对待。

  保险和医学一样,是一个专业性非常强的行业,想想如果你生病了,会百度一下就去给自己拿药吗?

  只有认真对待保险,尊重专业,才能用好保险!

  来源:今日说保

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